Кредитная задолженность: что это, виды и взыскание?

Кредитная задолженность что это виды и взыскание? Компании и частные лица нередко обращаются в финансовые учреждения за ссудой. Когда заемщик получает деньги, он должен ссуду кредитору.

Кредитная задолженность

Кредитная задолженность — это обязанность юридического или физического лица выплатить ссуду. Он создается на основе кредитного договора, в котором участвуют две стороны:

• по сроку погашения
• по форме предоставления
• по виду заемщиков

Кредитная задолженность считается краткосрочной, если срок ее погашения ограничен 12 месяцами. Если срок кредитного договора превышает один год, это долгосрочная задолженность.

Текущий — это обыкновенная задолженность, срок погашения которой еще не наступил. Непогашенная — долги, срок погашения которых уже истек.

Если заемщик предоставил кредитору какое-либо движимое или недвижимое имущество в качестве обеспечения, то есть гарантии возмещения, такой долг является обеспеченным долгом. Если клиент не выплатит ссуду, банк может принять собственность и продать ее, а полученные таким образом деньги использовать для погашения просроченных платежей по кредиту.

В противном случае кредитная задолженность считается необеспеченной. В случае просрочки платежа банк сможет вернуть его только в суде.

Предметом безопасности, как правило, являются подходящие для продажи основные средства — здания, сооружения, жилая недвижимость, коммерческие помещения, транспортные средства, производственное оборудование и т. д.

Если заемщик — юридическое лицо, кредитная задолженность считается коммерческой. А если это частное лицо, это считается потребительским долгом.

Кредитно-финансовые учреждения предлагают надежным клиентам такую ​​услугу, как овердрафт. Если у физического или юридического лица недостаточно средств на собственном счете, они могут частично оплачивать покупки банковскими деньгами. Фактически это обычная ссуда, но она предоставляется автоматически. При погашении долга за пользование заемными средствами вам придется заплатить проценты кредитору.

На графике выше показано изменение средневзвешенной процентной ставки по кредиту по отношению к ключевой ставке с момента ее появления (сентябрь 2013 г.). Мы видим, что, например, верхняя кривая для кредитов до 1 года сильно коррелирует с ключевой ставкой: снижение последней с пика конца 2014 года привело к аналогичному снижению ставок по кредитам. Это означает, что в абсолютном выражении банковские кредиты стали дешевле.

Между тем, разница между синей и черной кривой была максимальной в начале графика, чуть меньше 20%, а затем также уменьшалась, достигнув примерно 10% или даже меньше к 2020 году.

Однако на начало 2020 года просроченная задолженность России по кредитным картам находилась на уровне 125 млрд рублей, а общая задолженность перед банками и МФИ на середину года составляла почти 20 трлн рублей без учета валютных кредитов. Средний рост за последние 10 лет составлял около 20% в год.

Какая будет разница между процентной ставкой и кредитной ставкой в ​​будущем? Трудно сказать, но рассчитывать на неуклонное улучшение условий кредитования нет смысла — хотя бы потому, что ставка центрального банка была снижена до исторически низкого уровня на момент написания этой статьи и не так уж далека от Европейский ноль.

С другой стороны, банки всегда стремятся максимизировать прибыль. Косвенно это подтверждают процентные ставки по кредитным картам.

Срок кредитной задолженности

Есть три типа условий кредитования:

• по условиям договора
• по исковой давности
• по исполнительному производству.

Первый относится к периоду долга, указанному в кредитном договоре, то есть продолжительности кредитного договора. Например, кредит выдается на 5 лет, в течение этого периода у заемщика будет кредитная задолженность.

Срок давности по кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года со дня первой просрочки исполнения обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может предпринять шаги по взысканию долга.

После вынесения судом решения о принудительном взыскании дебиторской задолженности начинается срок давности исполнительного производства по кредитному требованию. Этот срок тоже 3 года. В течение этого времени судебный исполнитель будет искать доход или активы должника для погашения контракта.

Задолженность по кредитной карте

Кредитная карта — это банковская карта, которая используется для осуществления платежей за счет средств финансового учреждения, которые учреждение предоставляет клиенту в пределах заранее установленного лимита. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого физического или юридического лица и зависит от его платежеспособности.

Первые кредитные карты были выпущены в США в 1950 году компанией Diners Club International. Идея пришла от американца Ф. Макнамары, когда у него не было достаточно денег, чтобы заплатить за еду в одном из ресторанов Нью-Йорка.

Затем он основал клуб посетителей ресторанов, участники которого получали специальные карты, с помощью которых они могли оплачивать еду в ресторанах, подписавших соглашение с Diners Club. К концу года клуб насчитывал более 20 000 членов, а карты можно было использовать для оплаты в 285 ресторанах города.

В России первые кредитные карты были выпущены в 1986 году, их эмитентом выступил Внешэкономбанк СССР. В настоящее время доля кредитных карт в Российской Федерации в общем количестве выпущенных банковских карт составляет 13% (по данным ЦБ РФ на 01.01.20).

Суть кредитных карт в том, что вы можете оплатить товары банковскими деньгами, а затем положить их на карту, выплачивая проценты за использование средств. Некоторые банки теперь имеют льготный период, в течение которого клиент не платит процентов.

На самом деле банки рассчитывают на просроченные платежи, но активно рекламируют возможность получения бесплатного кредита — не все обращают внимание на мелкий шрифт.

Низкая популярность кредитных карт в России в основном связана с высокими процентными ставками по кредитам. В среднем она превышает 20%, а по некоторым продуктам достигает 40%, и это не сильно изменилось за последние годы с понижением ключевой процентной ставки ЦБ. В Соединенных Штатах средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 10-15%, но не более 28% годовых.

Виды задолженности по кредитной карте

Текущая или обычная задолженность по кредитной карте — это сумма, срок действия которой еще не истек. Это включает:

• Сумма использованных клиентом процентов за период использования денежных средств комиссии банка за дополнительные услуги — SMS-информирование, ежемесячная плата за обслуживание карты и т. д.

Если владелец кредитной карты не выплатит деньги вовремя, кредитная карта становится просроченной. Эта сумма состоит из 3 компонентов:

• основной долг
• проценты и комиссия
• пени и штрафы за просрочку платежа

Чем дольше просрочка, тем больше сумма к оплате. Если вы не сможете погасить задолженность по кредитной карте, ваш банк может обратиться в суд с требованием о взыскании. Если клиент перестает платить, но не имеет официального дохода и активов, подлежащих возмещению, задолженность по кредитной карте становится плохой.

Штраф рассчитывается от 0,5 до 1,5 процента от невыплаченной суммы за каждый день просрочки платежей в крупных банках России. Т.е. если ваш ежемесячный платеж по кредитной карте составляет 10 000 рублей, вы будете должны дополнительно от 1500 до 4500 рублей в месяц.

Просроченная задолженность в зависимости от срока просрочки платежа подразделяется на:

• краткосрочные — до 30 дней;
• среднесрочная — 1-3 месяца
• долгосрочные — более 3 месяцев.

Рекомендуем к чтению: что такое погашение кредита